【大河财立方 记者 孙凯杰】11月26日，中国香港新界大埔宏福苑发生火灾。截至11月29日15时，事故已造成128人死亡股赢家，83人受伤。
据多家媒体报道，涉事建筑宏福苑财产保险的承保方中国太平保险（香港）有限公司（以下简称太平香港）表示，事故发生后，已迅速启动应急机制，将按照保险合约，坚持“能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔”原则，积极做好保险理赔及客户服务，与社会同心同行，尽最大努力协助受影响居民渡过难关。
11月27日宏福苑火灾救援现场（图片来源：新华社）11月27日，香港保险业监管局表示，已成立了由管理层领导的专责小组，全力推进相关保险公司的工作，确保业界投入足够资源处理查询和理赔申请。香港保险业监管局主席姚建华表示：“保险作为社会的稳定器，在出现严重事故时必须提供紧急支援。我知悉保险公司在火灾发生后马上采取应变措施，成立专人接听热线、简化及加快赔偿程序、提供保单以外的额外支援等，帮助受影响人士渡过难关。”
涉事建筑房龄42年，此前多家险企无意报价
香港房屋委员会官网信息显示，失火建筑宏福苑建设于1983年，共有8栋建筑（分别为A—H座），每栋建筑为3梯8户，均为两室一厅的户型，实用面积在40—44平方米，目前共有1984户，是当地的居屋。
发生火灾之前的宏福苑鸟瞰图/来源：中原地产网站居屋，是指由香港房屋委员会兴建，并以低于市值的价格向市民出售的房屋。与只需要付租金、居民不拥有产权的“公屋”相比，居屋的居住者在偿还银行按揭贷款后，会拥有房屋一部分或全部的产权。
根据当地地产中介中原地产披露的信息，2021年，居住在宏福苑的65岁及以上人口占比达36.6%，远高于该片区的23.4%以及全香港的19.6%。
宏福苑其中一栋楼宇的样本平面图/来源：香港房屋委员会宏福苑的管理方——宏福苑业主立案法团的官网显示，2025年1月，宏福苑向太平香港投保了大厦及公共地方财产保险、公共责任保险、现金保险和集体个人意外险等险种，投保期自2025年1月1日至2026年12月13日，两年总保费为33.77万港元。其中，大厦及公共地方财产保险保额为20亿港元。
文件显示，太平香港承保宏福苑工程的“一切风险”股赢家，理赔金额达3.65亿港元，且每次事故还提供最高2亿港元的劳保赔偿。
业主立案法团于2024年10月的一次会议记录显示，太平香港在2023年—2024年就是宏福苑上述几项保险的承保方。2024年11月，在保险即将到期前，宏福苑业主立案法团曾接洽9家保险公司询问报价，但除了太平香港继续报价外，其余8家险企有半数均无意报价，其余则未回复询问。
之所以被多家险企“冷处理”，正在进行楼宇修缮工程是重要原因。
修缮计划于2026年5月结束，每户需分摊超15万港元
2012年起，中国香港推出“强制验楼资助计划”，规定楼龄超过30年、3层高以上的楼宇，须每10年进行一次检验。
2016年6月10日，彼时房龄33年的宏福苑收到政府的强制验楼法令，在经过长达8年的招标程序后，于2024年与宏业建筑工程有限公司签署了“大维修”工程的合同。
来源：宏福苑业主立案法团官网公告显示，“大维修”工程需集资3.37亿港元，涉及外墙翻新、室内公共区域翻新、改善消防设施、大厦排水管、冷气机排水等多项工程。费用由住户承担，每户承担的金额在15万港元—18万港元不等。若按照原定计划，修缮工程将于2025年6月结束。
业主立案法团也在例行会议中表示，因“大维修”期间保险公司的承保风险会有所上升，或会影响各保险公司的承保意愿，委员会一致决定开标并在下次会议跟进。
值得留意的是，尽管“大维修”工程已然启动，但仅有的报价方太平香港，依旧给出了与之前相同价格的报价；此外，另一份公开文件还显示，太平香港同时承保了宏业建筑工程有限公司的责任险，理赔金额最高可达3.66亿港元；以及每次事故最高可达2亿港元的雇员赔偿保险股赢家，保单有效期为2024年7月至2027年7月。
有着15年香港金融保险行业经验的温康（化名）向大河财立方记者分析称，宏福苑一直由太平香港承保财产保险（香港俗称火险），这类保费的计算主要依据大楼整体风险、理赔记录及承保金额，并不会因为“大维修”开始就马上上涨。
诸如此类维持原价的情况，在香港市场不算罕见，首先是因为宏福苑的风险评估未明显上升，其次险企可能也希望维持与小区或业委会的长期合作关系，此外，险企可能在其他小区有同类承保业务，期望维持一致价格策略。另外，大维修期间的额外风险（如施工意外）通常由工程保险覆盖；此次工程保险同样由太平香港承保，因此并不需要火险额外大幅调整。
资深人士解读理赔：“火险”可覆盖楼宇重建，装修需业主自行承担
如果以市场价测算，宏福苑全部房屋市场价值超过65亿港元，但保险赔付额最高只有23亿港元左右，是否能够覆盖建筑的重建工作？
温康认为，65亿港元或类似的市值，是指大楼每个单元在市场上可以卖出的市场价格；而20亿港元的保险额，则是代表楼宇的“重建成本”，即若因火灾等事故完全损毁，重建原有结构所需的实际造价。火险只负责令大楼“恢复原状”，并不会按市场价赔偿。
因此，一旦发生严重事故，20亿港元的赔偿主要用于重建公共结构（外墙、电梯、走廊、公用管线等），各业主室内装修、家具、电器、临时住宿等损失，则需靠业主自行购买的家居保险或自有资金解决。
多家媒体报道，事故发生后，太平香港表示，事故发生后，已迅速启动应急机制，将按照保险合约，坚持“能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔”原则，积极做好保险理赔及客户服务，与社会同心同行，尽最大努力协助受影响居民渡过难关。
11月27日、28日，中国太平港股两日股价下挫4.82%，27日开盘更是一度跌超7%。
温康还提到，居屋性质的楼宇火险，保单持有人通常是业主委员会，保险公司经公证行审核后支付的赔偿金，应会直接拨入业委会账户，用于公共部分的维修或重建支出等。只有在极个别情况下（比如整栋楼拆除、清盘且保险金有剩余），赔偿款才可能按业权比例分配给各业主。本次事件权责问题十分复杂，可能会影响赔偿决定。
中国太平2025年中报显示，2025年上半年，公司归母净利润为61.69亿港元，同比2024年同期提升12.24%；共计现金及现金等价物为420.85亿港元，同比2024年同期下降10.26%。
保险行业观察人士盛华（化名）认为，险企通常会投资再保险，用以分散风险，以中国太平目前的现金流来看，即便承担全额赔付，现金压力也并不大，但毫无疑问将对未来利润造成重大影响。
公开信息显示，目前已有大量企业、基金会、个人向受火灾影响的居民捐款，并支持灾后重建。
据香港特区政府新闻公报，香港特区政府民政及青年事务局局长麦美娟表示，截至11月29日15时，“大埔宏福苑援助基金”已收到外界捐款8亿港元，连同政府的拨款3亿港元，总金额已达到11亿港元。首先会支援和资助有需要的住户，另一方面更会用在长期工作上，协助受影响居民重建家园。
11月29日，香港特区政府消防处表示，就大埔宏福苑发生的火灾，已经成立了由消防处牵头的跨部门调查专组，专组成员包括来自警务处、屋宇署、机电工程署、房屋局辖下的独立审查组、劳工处、政府化验所人员及消防工程专业人士。
责编:李文玉 | 审校:陈筱娟 | 审核:李震 | 监审:古筝股赢家
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